你的理财产品被收费了吗？

　　很多手有闲钱的投资者挑选银行理财产品时，最看重的都是高高在上的预期年化收益率，进而忽略了每款理财产品需要缴纳的手续费，有的甚至没收超额收益。虽然说银行理财产品的收费应该是公开的、透明的；但事实上，多数银行都没有做到，预期收益率5%，实际收益不到3%的理财产品比比皆是。

　　其实银行理财产品有手续费是件特别正常的事，下面小编来大家具体解答一下。

　　通常，消费者购买银行理财产品需要支付一定的费用，以此作为银行提供服务的报酬。一般来说，这一费用多为固定费率，但也有在收取固定费率后还收取浮动费率的。费率高低与理财产品是否保本的特性、理财投资的资产类别以及理财产品管理的复杂程度等几大因素相关。

　　一般保本的理财产品中商业银行通过产品设计和风险控制承担了风险，相关费用直接包含于在银行风险控制过程中而不再以理财费用形式体现，这同时也导致理财产品风险小、收益低。例如一些银行债券类的保本理财产品理财费率都比较低。

　　而大多理财产品费用存在于非保本浮动收益型理财产品中，投资者承担理财产品投资的主要风险，银行只收取费用，包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等等。其中，销售服务费是支付给销售机构的；理财资产托管及保管费是支付给托管机构的；管理费是支付给参与投资管理的机构，可包括信托管理费、投资顾问费等。部分非保本理财产品还将收取超过预期年投资收益率的收益，作为理财计划管理人的产品管理费。

　　理财产品投资的资产类别不同，相关的投资管理费用也会不同。债券类投资管理相对简单，操作便利，费用较低；股票类投资管理费用则高于债券类；而大宗商品以及一些另类投资的投资管理费用则可能更高。另外一些投资国内股票指数基金、境外商品或股票基金的理财产品因商业银行聘请其他机构作为投资顾问而被“双重收费”。

　　对于相对复杂的理财产品，产品管理一般收费较高，因在产品存续期间因客户申购、赎回等银行涉及的操作较多。例如QDII产品中银行需与境外受托人、托管人进行申购、赎回操作，其理财产品费率较高，包括管理费、托管费、赎回费、认购费和申购费等。一般QDII产品的费用约为产品本金的2.5%-3.3%左右。另外产品端管理费用的高低具体到各家银行又会有比较大的差别。

　　银行理财产品具体收费，小编具体分析，这可是跟毛爷爷有关的，耐心点哦！

　　1、销售服务费，支付给客户经理等人员，收费比例在0.5%左右。客户经理一般不主动履行告知义务，客户经理从自己获取收入的多少出发，向客户推销提成多的理财产品，而不是结合客户的实际财务、风险承受状况推荐产品。

　　2、托管费，是银行为托管理财资产而收取的费用，收费比例为0.05%左右。张志昌认为，与基金管理人和基金托管人是独立运作、相互监督不同，银行理财产品的管理人和托管人都是银行自己，自己监督自己，同时收取管理费和托管费，这存在不合理之处。

　　3、保管费，是银行为保管理财资产而收取的费用。与上面说的托管费有一点不同，托管有监督受托人的义务，而保管没有这项义务。理财资产托管人、受托人、保管人都是银行自己。

　　4、管理费，是支付给理财管理人员和相关部门的费用，收费比例为0.3%—1.5%不等。这个收费项目的设置是合理的，毕竟银行配置专家替客户理财，要收费的。至于收费比例的大小要结合理财产品的类型而定，如果理财产品是被动型的，收费比例应该低一些；如果理财产品是主动投资型的，需要频繁操作，收费比例可以高些。

　　5、认购费、申购费和赎回费，这三项费用就是买卖理财产品的手续费，各银行收费比例差异很大。现状是理财产品收费项目五花八门及不透明。银行声称理财产品的预期收益率是已经扣完费用的净收益，但超额收益却已被银行全部拿走。当客户拿到5%的收益率时，其拥有所有权的资金获取的收益，本来有可能是6%、7%……利用货币的时间价值，银行剥夺客户收益的手段更隐蔽。

　　6、购买时间并非起息时间，每款银行理财产品都有一定的额度，购买成功，投资者需要知道自己的资金是进去了，但是起息时间要在几天之后，这对收益率有很大影响。

　　举例：假设理财产品期限为60天，起息时间在购买之后4天，4÷60=6.67%，这是一个相当大的折扣，如果银行宣称这款理财产品的年化收益率是5%，考虑到资金被实际占用的天数大于实际计息天数，客户实际得到的年化收益率是4.5%左右。

　　而实际上银行还发行很多30天左右的理财产品，考虑到时间问题，这些短期限的理财产品的实际年化收益率与银行宣传的大相径庭。

　　7、到期时间并非到账时间，投资者在银行柜台办理赎回业务的时候，既要夸奖柜员办理业务的速度，也要记得资金的实际到账时间要晚2-5天，考虑到资金的时间价值，银行说的年化收益率又要进一步打折扣。